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房贷期限是越长越好吗?长贷还是短贷该怎么选择?

2023-03-20 09:10:55 来源:中金网

房贷期限是越长越好吗?

房贷期限越长,有好处也有坏处,好的方面有以下几个。

首先,房贷期限越长,前期确实可以减轻每月的还贷压力。因为房贷是分期还的,从贷款发放之后就要开始还,一直还到贷款期限结束,所以贷款期限越长,还款期限也越长,分摊下来后每个月的还款额也就更少。

比如100万的贷款,贷款利率为5%,在等额本息还款方式下,贷款20年每月的还款为6600元左右,而如果贷款30年,每月的还款金额不到5400元,在前20年里每年可少还近1.5万元。若贷款期限延长至40年,前20年可以少还更多。

其次,房贷期限越长,越到后面还款可能就会越轻松。在不考虑房贷利率变化时,房贷需要还多少就是已经固定了的,不会增加也不会减少。比如在用等额本息还款时,首次还款是多少,最后一次还款也还是这么多。

然而,只要我国的经济还在不断增长,那么我们的收入水平大概率也会不断增长。所以房贷越还到后面,我们的收入越高,房贷在收入支出上的占比就会越来越小,也就会越来越轻松了。

再次,就是可以让我们在年轻的时候更好地积累资本。因为房贷期限越长,前期的还款压力比较小,可以省下不少钱。而且此时的年纪尚轻,如果有能力的话,完全可以把这笔钱更好地利用起来,赚取更多的资本。

而坏的方面,一个就是总的利息更多。因为同样的贷款,在贷款利率相同之下,贷款期限越长利息显然要更多。比如上方的例子中,贷款30年比贷款20年的总利息多了近35万元。要是贷款期限延长至40年,利息还会多很多。

所以贷款期限越长,总的还款压力非但没有减小,反而还增加了。

另外,贷款期限越长,后期承担的还贷压力会比较大。要是此时收入增长了不少也还好,可如果收入非但没增长,反而出现下降,那就会比较麻烦了。

毕竟这个时候年龄也比较大了,不仅在家庭生活上的支出会增加,而且赚钱的精力也下降了,如果仍然需要还房贷的话,肯定会有不小的压力。

比如现在的房贷最高可以贷到70岁,可相信很少有人真敢贷到70岁。因为想想在自己退休之后还得还房贷,想想就会让人喘不过气,毕竟那时要怎么养老可能都还是个问题,更何况去养房子了。

由此可见,房贷期限越长看起来好处更多,可实际上这只不过是牺牲了部分利益的另一个解而已。如果觉得为获得这些好处而牺牲那部分利息是值得的,那就是好的。

然而,也并不是所有人都会觉得为了能在年轻时能减小房贷压力,多付几十上百的利息就是值得的。

贷款门道多,长贷还是短贷

很多人由于不了解长贷和短贷的玄机而吃了亏,这就有了老百姓一直关心的“贷款期限到底是长了好,还是短了好”的问题。不管是长期还是短期,“月供”都是必须的,贷款人都是每月向银行支付一定的费用还款。长贷和短贷的区别就在于还贷期限的长短、“月供”的多少以及利息总额的高低。贷款金额不变,贷款期限越短每月要支付的还款费用就越多,反之,期限越长每月支付的还款费就越少。长贷短贷的利息总额高低和银行长期存款利息高,短期存款利息低是一个道理。长期贷款的利息总数肯定比贷短期款利息总数要高,甚至会高过贷款本金。

举个例子,假定你贷100万元的房贷,贷款年利率为5.9%,贷款期限选择十年,那么你每月需要向银行还款11051.90元,十年内支付的利息总额为326227.88 元 ;那么,同样情况下,贷款期限选择三十年,你每月只需向银行还款5931.37 元,但三十年内的利息总额就是110多万,已经超过贷款本金十多万。

显而易见,贷款的期限短,那么每月还款数就会多,不过利息总额少;贷款的期限长,那么每月还款数就会少许多,但是利息总额高。如果你想短期贷款少还点利息,那么你就要保证每月有足够的钱去支付“月供”,并且有剩余的钱支持日常生活开销;万万不可因为房贷而影响生活;如果你选择长期贷款,那你每月的还款压力小,就不要纠结支付给银行太多利息。

因此,长期贷款和短期贷款都是为了缓解购房资金压力,没有好坏之分,只有合适与不合适之说。如果你是刚刚出来打拼的年轻人,家境一般,想靠自己在城市里有一个房子,那么最好选择长期贷款,因为你有可能承担不起短期贷款的“月供”;如果买房子是作为婚房并且夫妻二人都有稳定的工作,那么可以选择期限较短一点的贷款,两个人一起承担,房贷压力也会少很多;如果你家境不错,而且父母也有能力承担房价,那就没必要选择贷款,全额支付,压力小也更轻松。

买房贷款,适合自己最重要

当然,房贷要考虑的外在因素还有很多,比如“通货膨胀”、房价趋势、自己是否有投资理财等等。不过这些只是起参考作用,如果你买房子没有能力全额支付,总归还是要选择贷款。有人想还款压力小一点选择长期贷款,有人有能力承担更多的“月供”就选择期限短一点的。长期贷款和短期贷款没有对错之分,见仁见智,毕竟每个人的生活观念和生活品质都不一样,选择适合自己的才是最好的。选择的标准是让自己背负房贷的日子里依旧开开心心,这样房子才住的踏实,生活品质才能有所保障。

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